07.2007 Всеки ден медиите ни заливат с реклами за лесни и достъпни кредити. Това е чудесно, но има едно голямо НО! Не трабва да забравяме че вземем ли кредит ще трябва да го връщаме, при това с лихвите. С развитието на икономиката на страната, и повишаването на стандарта на живот, банките започнаха агресивно да раздават кредити. Усетили потенциала на потребителското кредитиране, се появиха и няколко небанкови институции които раздават лесни кредити. Изправени пред големия избор на потребителски кредити, ние трябва да преценим кой кредит е най-подходящ за нас. Банковите кредити са с по-ниски лихви и са по-изгодни. При банките обаче трябва да се представят документи за доходи, служебна бележка от работодател и т.н. Има бюрократични процедури които в най-добрия случай отнемат един ден, но може и да се проточат до няколко дни. При кредитите от небанкови институции, одобрението за кредита става за 30 до 60 минути и е много удобно. Неудобството идва после, когато трябва да се плащат лихви, които са 2-3 пъти по високи от лихвите на банките. При вземенето на кредит е необходимо да се информирме, каква е стойността на ГПР /Годишния Процент на Разходите/, който е обективния критерий, каква е ефективната лихва, която ще бъде платена по кредита. При изчисляването на ГПР, освен годишната лихва, се вземат предвид всички платени такси и комисионни за кандидатстване, първоначално одобрение, годишни такси за управление и кога във времето са платени тези такси. При банковите кредити нивото на ГПР се движи около 15-20%. При небанковите кредити ГПР може да достигне до 60%. От друга страна небанковите институции отпускат в повечето случаи по-лесно кредит особено на клиенти, които трудно биха могли да докажат дохода си. Те са подходящи и за хора, които нямат време да събират документи или разликата в лихвата няма значение за тях, защото желаят да получат кредит максимално бързо. Когато говорим за потребителко финансиране ГПР не е най-важният критерий ако желаем да си купим хладилник или пералня, и ни трябва финансиране на стойност 300-500 лева. В този случай е по-удачно да се ползва небанковото финансиране, защото разликата в платените лихви между едните и другите ще е минимална. Ако например вземем шестмесечен кредит за покупка на хладилник на стойност 500 лева, всички направени разходи при ГПР 53% са 565 лева, реално платените лихви са 65 лева. Ако сме взели по-голям кредит от банка и той е с ГПР 20%, реално платените лихви за 500 лева от този кредит ще са 27 лева. На практика при малки суми доста хора биха предпочели да получат финансирането на място в магазина, и да платят с 30 лева по високи лихви, вместо да кандидатстват за банков кредит. Ако се нуждаем обаче от 3000 или 5000 лева, определено по-добре би било да се загубят 1-2 дни в бюрократичните процедури на банките, за да получим желания заем. При сума от такъв порядък разликата в лихвите е много съществена и по-разумно е да се получи финансиране от банка.
Всеки може да получи кредит, особено ако докаже на банката, че няма нужда от кредита, защото е платежоспособен. Въпроса е: какво трябва да направи редовия гражданин, който има нужда от кредит? Нормално, когато вземаме заем се интересуваме, какъв е размера на лихвата и на база на информацията, която ни дават от банките вземаме решение, от коя банка да вземем кредита. Така е било и много хора така вземат кредити и днес. Трябва да се знае обаче, че първосигналото решение, което вземеме на база информацията само за размера на годишната лихва, е необективно и нерационално. Същността на раходите по кредита далеч не е само лихвата. Когато ни предстои да вземем потребителски кредит, трябва да обърнем внимание на няколко съществени детайла. Най важният показател за един кредит е стойността на ГПР /Годишния Процент на Разходите/. Този показател е обективния критерий, каква е ефективната лихва, която ще бъде платена по кредита. При изчисляването на ГПР, освен годишната лихва, се вземат предвид всички платени такси и комисионни за кандидатстване, първоначално одобрение, годишни такси за управление и кога във времето са платени тези такси. Различните банки слагат различни такси и комисионни за одобрение и управление на кредита. При някои банки тези такси са фиксирани суми, а при други банки са в проценти от стойността на кредита. Важно е да се знае, че при кредити, които са за малки стойности 2000 5000 лева, ако таксите на банката са в абсолютни стойности, тези фиксирани разходи завишават значително цената на кредита ГПР. При по-големи кредити 10000-15000 лева, може да се окаже, че ако таксите на банката са абсолютни суми, това е за предпочитане и ГПР, може да е по-нисък от ГПР на подобен кредит в друга банка, чиито такси са в проценти от стойността на кредита. Друг фактор от съществено значение е и времето и начина на начиляване на таксита за усвояване на кредита, която използват кредитните институции. Съпоставяме например три различни кредита на три хипотетични банки, които са за 5 години. Едната банка слага първоначална такса за усвояване от 5%, като след това за периода на кредита няма никакви други такси. Втората банка начислява годишна такса за обслужване от 1% върху размера на получения заем. Третата начислява 1% такса за обслужване върху остатъка от главницата всяка година. На пръв поглед и трите банки са си удържали 5% такси, върху стойността на кредита, но при първата кредитна институция първоначалното удържане на таксата повишава значително ГПР сравнено с другите две. Ефективния ГПР при първия заем се повишава с 2.06% само от тази първоначална такса. При втората банка ГПР се повишава с 1.97% заради размера на годишната такса. При третата финансова институция ГПР нараства само с 1.17% защото годишната такса се начислява върху размера на главницата, която с всяка година намалява. Трябва внимателно да се проучва всяка една такса или комисионна, която бива начислена върху кредита, защото те могат да се окажат решаващи за избора на вид кредит и финансова институция.
