10.2007 В началото на м. Септември повечето български банки обавиха, че повишават лихвите по кредитите. Типично по български всяко чудо за три дни и отново се появиха атрактивни промоции за кредити, които са на рекордно ниски нива за България. Какво се случи и защо? Първата причина бе, че БНБ повиши минималните задължителни резерви, което оскъпи цената на депозитите и доведе до повишение на лихвите по кредитите. Тази стъпка бе предприета от БНБ за да ограничи ръста на кредитите и да охлади малко амбициите на най-агресивните банки в борбата им за пазарен дял. На второ място бе и ипотечната криза, която се разрази в САЩ. Това навреди малко или много на банките в повечето държави по света, като ограничи достъпа им до финансиране. В резултат на ипотечната криза, през м. Септември щатския Федерален резерв /националната банка на САЩ/ понижи основната лихва с 0.5%, с цел да облекчи напрежението в икономиката и да спре нарастването на броя на лошите кредити. Това действие от страна на ФЕД, показа, че е само началото от поредица лихвени понижения. Сега на практика Европейската Централна Банка няма друг избор освен да задържи лихвените нива и постепенно да започне да ги понижава. Очакванията ми са в срок от една година в България лихвите да са понижат с около половин процент спрямо текущите нива. Нормално е да се приближаваме плавно към лихвените нива, които са в еврозоната. При тази ситуация няколко български банки бързо стоплиха, че предстоят лихвени понижения и побързаха да предложат промоции по ипотечните кредити. Тези промоции бяха обявени само няколко седмици, след лихвените повишения. Естествено, типично по български, повишенията по лихвите на някои банки засегнаха само старите клиенти, които имат вече кредити, а новите предложения за по-ниски лихви важат само за бъдещите клиенти на банките. Кредитните институции увеличиха лихвите за отпуснатите вече кредити с 0.3% до 0.5%, което доведе до минимално увеличение на вноските по ипотечните кредити от 2.5% до 4.0%. Явно банките не се притесняват да повишат леко лихвите, като разчитат че тромавите процедури и допълнителните такси ще откажат повечето кредитоползватели да предоговарят или рефинансират кредита си. В крайна сметка при това символично увеличение на вноските по кредитите повечето хора ще ги преглътнат и няма да предприемат никакви действия. При избор на вид кредит и банка трябва много да се внимава, защото жестоката конкуренция между банките у нас води да много разнообразни похвати при рекламирането на кредитите. Трябва да се получи информация за Годишния Процент на Разходите ГПР, който е измерителя за ефективната лихва, която плаща кредитополучателя. В ГПР са включени всички такси, комисионни, лихви и застраховки, които биват платени през целия период на обслужване на кредита. Има например банка, която предлага кредит с лихва от 6.15%, а друга банка предлага с лихва 6.75%. При избор с просто око категорично първата банка печели с 6.15% лихва, но ако се вземе предвид ГПР се оказва, че офертата на първата банка е по-неизгодна от офертата на втората банка. Ако сравним например тези две банки при кредит на стойност 40000 евро за 20 години ще получим следния резултат: ГПР на първата е 7.16%, а ГПР на втората е 6.98%. Съответно общо изплатените суми са 73249 евро първата и - 73056 евро втората. При вземането предвид на ГПР категорично втората банка е правилния избор. Не трябва да се доверяваме сляпо на рекламите, а трябва да внимаваме за всички детайли на кредита, за да изберем най-изгодния възможен кредит. Трябва да се има предвид и че всяка банка си изчислява ГПР по свой начин и своя формула, така че ГПР на предлаганите кредити от тази банка да изглеждат по-ниски и атрактивни от тези на другите банки. Има дори банка, която така си наглася формулата за ГПР, че той е по-нисък от договорената лихва по кредита, което е абсурдно. Обикновено ГПР ако е правилно изчислено е с около 0.5% до 1.0% по-висок от договорената лихва по кредита. Някои банкови служители така се престарават в желанието си да продават кредити, че пропускат да уведомят потенциалните клиенти за маловажни неща като годишни такси или застраховки, а това са много съществени детайли. По-добре е да се прибегне до услугите на независим кредитен консултант, който би използвал универсална формула при изчисляване на ГПР и така кредитополучателя ще получи пълна и коректна оферта с кредитите на всички банки и ще може да избере наистина най-изгодния кредит измежду всички предлагани на пазара.
