Иван Стойков
22.05.2007 г.
Стартирането на малък или среден бизнес е свързано с редица важни решения. Едно от тях е как точно да се осигурят необходимите средства. Преди години те се събраха основно от лични пари или помощ от роднини. Тези форми на финансиране все още са много разпространени, но бизнес кредитирането започва да ги измества.

Банките предлагат все повече продукти за финансиране на бизнес начинания било то стартиране на нов бизнес или за покриване на недостиг от оборотни средства. Като цяло предлагането не е малко, поради което може да се твърди, че няма ограничения относно предназначението на продуктите. На практика почти няма сфера или дейност, която да не може да бъде финансирана.

Независимо от разнообразието, основното разделение на кредитите е за оборотни средства и за инвестиционни цели. Съществува и трети вид кредити. Това са т.нар. комбинирани кредити. Сумата се отпуска без предварително да се уточнява каква е целта на кредита. След усвояването на парите, те могат да се използват както за инвестиционни цели, така и за оборотни средства.

Както всички кредити отпускани в страната, така и тези са в трите най-популярни валути лев, евро и долар. Единствената валута, която може би се отличава като предпочитана е еврото. Делът й е по-висок, отколкото при ипотечните и потребителските кредити. По срок на кредитите, бизнес кредитите се доближават, както до потребителските, така и до ипотечните. Те варират от 10-12 месеца до 20 години.

В отговор на изискванията на заемателите банките предлагат, както универсални продукти, така и специализирани. С тях се удовлетворяват нуждите на определени, специфични типове кредитоискатели. Такива са например кредитите за зърнопроизводителите и търговците на зърно. Те имат възможност да получат кредити срещу конкретни обезпечения (например складови записи).

Специализираните кредити не са само тези. Банките финансират също покупката на земеделска земя, покупката земя и строителство и т.н. Отпускат средства също и за учредяване на фирма (за уставен капитал) и за обслужване на сделки.

Кредитите по програмите за целево финансиране са част от офертите на банките. Тук само ще споменем кредитите по програма: с ДФ Земеделие, Гаранционен фонд за микро-кредитиране (ГФМК), кредитиране при износ и по енергийни проекти. Това са специфични кредити и, както се вижда, те са предназначени за точно определени цели.

Както всяко финансиране и това трябва да бъде гарантирано по определен начин. Винаги съществува риск от несъбираемост на вземането, поради което банките изискват обезпечения. Те са изключително разнообразни и понякога са различни в зависимост от вида на кредита. Макар банката да е една и съща, възможно е да има различни обезпечения за различните й продукти.

Въпреки това най-често срещаните обезпечения могат да се обобщят в следния вид:

Първа по ред ипотека на имота - обект на инвестицията, покриваща размера на кредита, лихви и такси;

Залог на вземания от наеми от апартаменти или офиси в сградата, както и допълнителни обезпечения, които ще осигурят безпроблемното изплащане на кредита (лихви по депозити, налични средства);

Лични гаранции от собственика на фирмата;

Банкови гаранции, корпоративни гаранции, запис на заповед за цялата сума на кредита и лихвата;

Машини, транспортни средства, стоки, парични средства;

Авалист/и;

Някои банки посочват, като обезпечение следното: Допускат се всички предвидени в действащата нормативна уредба и съобразно степента на кредитния риск. Залозите се вписват в Централният регистър за особените залози.

При болшинството от кредитите условията не са строго фиксирани. Естествено има параметри, които са известни и са определени, но елементът, който представлява най-голям интерес лихвата, е само ориентировъчен. На практика всяка банка подхожда индивидуално към всеки клиент и съобразно неговите желания и преценката на банката, той може да получи конкретна оферта разработена само за него.

Само за ориентация може да се посочат примерни граници на лихвените проценти. Прави впечатление, че кредитите за инвестиционни цели, като цена са близки до ипотечните. Лихвите при тях варират от 7% до 9%. Лихвите по кредитите за оборотни средства от своя страна се доближават до тези по потребителски кредити. Тук границата е 9% - 12%.

Известен проблем при търсенето на бизнес кредит е недостатъчната информация за максималния размер. Сумата, която би отпуснала банката е част от индивидуалните решения. В някои случаи максимална сума няма, а в други просто не се посочва такава. Когато все пак има оферта с максимален размер на кредита, сумата може да достигне до 2 милиона лева, но може да е и 5000 лева.

Изискванията към документацията са изключително разнообразни. Предвид на това ще бъдат посочени само няколко най-необходимите. Такива са например:
Попълнено искане за предоставяне на кредита;
Удостоверение за актуално състояние;
Устав или дружествен договор;
Регистрация по БУЛСТАТ;
Данъчна регистрация;
Копие от данъчна декларация за последната отчетна година


източник:Bulgarian Post